در اینجا بهترین گزینه های بیمه درمانی برای افراد شاغل آزاد وجود دارد

شرکت

شما شرکت آمریکایی را رها کرده اید و تصمیم گرفته اید رئیس خود باشید. تبریک می گویم! شما بخشی از ارتش رو به رشد کارگران خود اشتغالی هستید.

بر اساس خدمات درآمد داخلی ، شخصی که برای خودش تجارت می کند و خدمات خود را به مشاغل دیگر منعقد می کند خود اشتغال محسوب می شود. همچنین ممکن است بشنوید از یک فرد خود اشتغالی به عنوان فریلنسر یا پیمانکار مستقل یاد می شود.

تقریباً 9.6 میلیون کارگر در ایالات متحده گزارش های خود اشتغالی اداره آمار کار ، آژانس دولتی است که چنین مواردی را ردیابی می کند. و انتظار می رود که این تعداد فقط افزایش یابد ، با تخمین 103 میلیون آمریکایی که تا سال 2026 خود را خود اشتغالی می دانند. این 7.9 درصد افزایش است.

خود اشتغالی به این معنی است که مزایای شرکت مانند بیمه درمانی توسط کارفرما تأمین نمی شود. انتخاب بهترین منبع بیمه جایگزین ممکن است کمی پیچیده باشد.

بهترین گزینه های بیمه درمانی خود اشتغالی کدامند؟

مزایا و مزایایی که ممکن است در یک شغل شرکتی از آنها بهره مند شده باشید ، هنگام اشتغال خودکار در یک قرارداد بسته به شما ارائه نمی شود. شما و اعضای خانواده خود مجبورید برای تهیه بیمه درمانی از عهده خودتان برآیید. در نظر بگیریدگزینه های زیر هنگام تصمیم گیری در مورد بهترین پوشش بهداشتی برای شما:

گزینه های رایج بیمه درمانی

ایالت یا بازار فدرال

شما ممکن است واجد شرایط ثبت نام در یک طرح بیمه از طریق بازار بیمه درمانی (همچنین به عنوان قانون مراقبت مقرون به صرفه یا Obamacare نیز نامیده می شود) اگر شما یک پیمانکار ، مشاور ، فریلنسر یا سایر کارگران مستقل مستقل هستید. انواع مختلفی از پوشش بیمه درمانی برای انتخاب وجود دارد ، بعضی از آنها دارای برنامه هایی هستند که حق بیمه کمی دارند. ثبت نام آزاد 1 نوامبر تا 15 دسامبر است. اگر شرایط خاصی داشته باشید ، می توانید خارج از آن تاریخ ها بیمه دریافت کنید - به عنوان مثال شغل خود را از دست داده اید. برای کسب اطلاعات بیشتر در مورد گزینه های خود از طریق بازار فدرال می توانید به سایت www.healthcare.gov مراجعه کنید.

پزشکی

میلیون ها آمریکایی از طریق Medicaid تحت پوشش کم هزینه یا رایگان قرار می گیرند. اگر خانوار شما به زیر سطح معینی درآمد برسد (که تا حدی متفاوت است ، اگرچه دولت فدرال حداقل استانداردها را تعیین می کند) و اگر سایر معیارهای واجد شرایط بودن را داشته باشید ، می توانید خود اشتغالی داشته باشید و واجد شرایط دریافت Medicaid شوید. هیچ دوره ثبت نامی برای Medicaid وجود ندارد ، بنابراین می توانید هر وقت خواستید اقدام کنید. به بخش خدمات اجتماعی محلی یا ایالتی خود مراجعه کنید تا درباره پوشش تحت Medicaid اطلاعات بیشتری کسب کنید و ببینید آیا واجد شرایط هستید.

مدیکر

اگر 65 سال به بالا دارید ممکن است از مزایای مدیکر برخوردار شوید. اگر به مدت دو سال از ناتوانی در تأمین اجتماعی (SSD) استفاده کرده اید یا مبتلا به ALS (بیماری لو گریگ) یا بیماری کلیوی انتهای دولت (ESRD) هستید ، ممکن است معیارهای Medicare را داشته باشید.

برنامه کارفرما از طریق یکی از اعضای خانواده

اگر همسر یا شریک زندگی شما شاغل است ، بررسی کنید هزینه دریافت برنامه بیمه درمانی آن شرکت چقدر است. حتی اگر از نظر قانونی ازدواج نکرده باشید ، ممکن است واجد شرایط باشید. برخی از کارفرمایان آنچه را که تحت عنوان مشارکت داخلی نامیده می شود ، به کسانی که در مشارکت داخلی هستند ، ارائه می دهند. اگر شما و شریک زندگی خود (از جمله زوج های همجنس) در خانه مشترکی داشته باشید و زندگی مشترک خانوادگی داشته باشید ، تا زمانی که هیچ یک از شما با شخص دیگری ازدواج نکرده باشید ، می توانید واجد شرایط باشید. اگرچه توجه داشته باشید که اگر کارفرمای شریک زندگی شما بخشی از حق بیمه درمانی شما را پرداخت کند ، ممکن است مجبور شوید مالیات آن را پرداخت کنید. علاوه بر این ، برخی از شرکت ها این نوع پوشش را حذف می کنند. اگر شریک زندگی شما در یک شرکت بزرگ کار کند ، بیشترین موفقیت را خواهید داشت. بر اساس برنامه های منافع بین المللی بنیاد کارکنان ، بیش از 75 درصد شرکت های دارای 10 هزار کارمند یا بیشتر احتمالاً همچنان به ارائه مزایای مراقبت های بهداشتی به شرکای داخلی هم جنس و هم جنس دیگر ادامه می دهند.

بعلاوه ، اگر زیر 26 سال ندارید ، طبق قانون مراقبت مقرون به صرفه می توانید تحت برنامه بیمه درمانی والدین خود قرار بگیرید.

بیمه خصوصی

همچنین می توانید از طریق یک شرکت بیمه خصوصی یک طرح بیمه درمانی انفرادی را انتخاب کنید. با این وجود ممکن است ماهانه حق بیمه بیشتری نسبت به برنامه گروهی خود پرداخت کنید. به عنوان مثال بیمه ای که از طریق قانون مراقبت مقرون به صرفه ارائه می شود ، معمولاً بسیار مقرون به صرفه تر از بیمه درمانی خصوصی است ، در حالی که مزایای مشابهی را ارائه می دهد. اگر بیمه نامه ای با کسر بالاتر دارید ، افتتاح یک را در نظر بگیرید حساب پس انداز سلامت (HSA) ، جایی که می توانید بدون مالیات پول واریز کنید تا برای هزینه های پزشکی استفاده شود.

برنامه های بهداشتی انجمن

اگر یک کارگر خود اشتغالی هستید که تعداد کمی کارمند نیز دارد ، به یک مراجعه کنید طرح سلامت انجمن . بعضی از انجمن ها (مانند انجمن نویسندگان America West و The Freelancers Union) برنامه های مراقبت های بهداشتی را با نرخ گروه به اعضا ارائه می دهند. این انجمن ها این نرخ های گروه با قیمت مناسب تر را دریافت می کنند زیرا آنها با دیگران در همان تجارت یا صنعت تشکیل گروه های بزرگ را می دهند. اما موارد منفی نیز وجود دارد. بعضی از انجمن ها از شما می خواهند اظهارنامه مالیاتی و سایر مدارک را نشان دهند تا ثابت کنند مبلغ مشخصی (که آنها تعیین می کنند) به عنوان کارگر خود اشتغال کسب می کنید. همچنین ممکن است مجبور به پرداخت حق عضویت باشید. برخی از برنامه های بهداشتی انجمن ممکن است به اندازه برنامه های دیگر پوشش جامع نداشته باشد و نگرانی هایی در مورد پرداخت برخی از برنامه های بهداشتی انجمن وجود داشته است و آنها را قادر به پرداخت مطالبات اعضای خود نمی کند. در سال 2018 ، دولت ترامپ اقداماتی را برای دسترسی بیشتر افراد به AHP (به عنوان مثال ، افرادی که خود اشتغالی دارند و کارمند ندارند) معرفی کرد ، اما اصلاحات در دادگاه سرنگون شد و مورد تجدید نظر خواهی قرار می گیرند. با یک کارگزار بیمه صحبت کنید یا بررسی کنید وزارت کار وب سایت برای آخرین اطلاعات.

برنامه های تقسیم سلامت

برنامه های اشتراک بهداشت بیمه درمانی نیستند. در عوض ، آنها برنامه هایی هستند که هزینه های مراقبت های بهداشتی را در بین اعضای گروه اشتراک بهداشت تقسیم می کنند. شما حق بیمه (براساس طرحی که انتخاب می کنید) که به صندوق انجمن واریز می شود پرداخت می کنید. در صورت نیاز به مراقبت های پزشکی ، صورتحساب از صندوق پرداخت می شود. توجه به این نکته مهم است که بسیاری از این برنامه ها مبتنی بر ایمان است و برخی خدمات پزشکی (مانند جلوگیری از بارداری یا سقط جنین) ممکن است تحت پوشش نباشند. و از آنجا که آنها بیمه درمانی محسوب نمی شوند ، این طرح های مشترک با ACA مطابقت ندارند و ممکن است افرادی را که شرایط قبلی دارند تحت پوشش قرار ندهد. برخی از برنامه های اشتراک بهداشت همچنین محدودیتی در مبلغی دارند که ممکن است برای ادعای اعضای خود پرداخت کنند ، که می تواند برای افرادی که دچار مشکلات جدی پزشکی هستند مشکل ساز شود.

گزینه های بیمه درمانی کوتاه مدت

کبرا

تیوی قانون آشتی بودجه Omnibus را تلفیق کرد (COBRA) این حق را برای شما تضمین می کند که پس از ترک شغل خود موقتاً تحت برنامه بیمه درمانی کارفرمای سابق بمانید. مدت زمانی که می توانید در آن بمانید متفاوت است. به عنوان مثال ، اگر به دلایلی غیر از سو رفتار ناخوشایند از کار خود منصرف شده باشید ، ممکن است تا 18 ماه ادامه داشته باشید. برای سایر مسابقات واجد شرایط ، ممکن است حداکثر 36 ماه بمانید. طبق وزارت کار ایالات متحده ، شرایط واجد شرایط دیگری نیز وجود دارد. بیشتر اینکه ، حتی اگر پوشش یکسان باشد ، شما مجبور خواهید شد از جیب بیمه بیشتری بپردازید زیرا کارفرمای شما دیگر به هیچ یک از آن یارانه نمی دهد.

برنامه های سلامتی کوتاه مدت

برنامه های کوتاه مدت بهداشتی ، برنامه های مراقبت های بهداشتی موقت ، یک ساله ، کم حق بیمه / کم کسر هستند که به صلاحدید بیمه گر ، تا سه سال قابل تمدید هستند. اما در بسیاری از مناطق کوتاه می آیند. اول از همه ، آنها شرایط قبلی را پوشش نمی دهند. آنها همچنین شامل مراقبت های دوران بارداری ، سلامت روان یا داروهای تجویز شده نمی شوند. و بسیاری از آنها مبلغی را که ممکن است در ازای جیب پرداخت کنید پرداخت نمی کنند.

5 نکته ای که باید هنگام انتخاب بیمه درمانی خود اشتغالی در نظر بگیرید

با محدود کردن گزینه های زیاد ، موارد زیر را در نظر بگیرید:

1. از یک کارگزار یا نماینده استفاده کنید

در مورد برنامه های بیمه درمانی ، اغلب چندین طبقه وجود دارد. به عنوان مثال ، ممکن است Platinum ، Silver یا Bronze وجود داشته باشد - همه پوشش متفاوت با هزینه های مختلف را ارائه می دهند. یک کارگزار یا نماینده می تواند به شما کمک کند همه گزینه ها و اصطلاحات مختلف را مرتب کنید و طرحی مناسب برای شما پیدا کند.

همه ایالت ها یک برنامه کمک بیمه درمانی ایالتی (SHIP) دارند که می تواند کمک بی طرفانه ای را برای یافتن طرحی متناسب با نیازهای شما فراهم کند. همچنین می توانید با تماس با خط کمک Marketplace یا 1-800-Medicare (اگر واجد شرایط Medicare هستید) در یافتن برنامه کمک بی طرفانه کنید.

2. به یارانه ها نگاه کنید

بسته به محدوده درآمد شما ، ممکن است واجد شرایط بیمه درمانی با هزینه کم یا بدون هزینه شوید (Medicaid). مفید است که بدانید در حالی که بهترین برنامه را برای خود می گیرید چه یارانه هایی را دریافت می کنید.

3. سطح درآمد خود را به درستی محاسبه کنید

هنگام خرید بیمه از طریق Healthcare Marketplace ، حق بیمه شما بر اساس درآمد سال جاری شماست. این بدان معناست که شما به عنوان یک فریلنسر باید سعی کنید با دقت پیش بینی کنید که چه میزان درآمد برای چهار چهارم سال بدست خواهید آورد. این می تواند مشکل باشد ، بنابراین کمی وقت بگذارید تا به عملکرد خود در گذشته بیندیشید ، از خودتان بپرسید که آیا برآورد شما واقع بینانه است یا خیر ، و آنچه در صنعت شما می گذرد و ممکن است بر درآمد شما تأثیر بگذارد را در نظر بگیرید. اگر بیشتر از آنچه فکر می کردید درآمد کسب کنید ، ممکن است مجبور شوید پول بدست آمده از طریق اعتبارات مالیاتی را پس دهید. اگر کم تخمین زده اید ، پس انداز خود را از دست داده اید.

4- قیمت برنامه ها را در نظر بگیرید

شکستن بانک در یک طرح بیمه درمانی به عنوان یک فرد خود اشتغالی بدیهی است که ایده آل نیست. اما شاید شما هم نخواهید به ارزان ترین گزینه بسنده کنید. اشتغال شخصی و اداره مشاغل شخصی به اندازه کافی استرس آور است. شما نیازی به نگرانی بیشتر ندارید که در صورت بروز بحران سلامتی برای شما یا اعضای خانواده شما چه اتفاقی می افتد - و قبض قبض های پزشکی همراه آن -.

یک قاعده کلی خوب این است که بدانید هرچه میزان کسر یک طرح کمتر باشد ، حق بیمه هر ماه بالاتر خواهد بود. برای اینکه بفهمید آیا یک برنامه مراقبت های بهداشتی کم یا زیاد (یا بالعکس) برای شما مناسب است ، سن ، سلامت کلی ، تعداد دفعات مراجعه به پزشکان و شرایط سلامتی قبلی را در نظر بگیرید.

5. بدانید چه کسی را باید شامل کنید

بیمه ها معمولاً هزینه های بیشتری را برای برنامه های مراقبت های بهداشتی دریافت می کنند که بیش از یک فرد را شامل می شود. اگر همسر یا شریک داخلی دارید که شاغل است ، دانستن هزینه های برنامه خود قبل از ثبت نام در برنامه جدید ، سودمند است.

چرا نمی خواهید بیمه نشوید؟

به دلیل هزینه های زیاد برای بیمه خصوصی و گزینه های دیگر ، بدون این وسوسه انگیز است. اما تصمیم گرفتن برای بیمه نشدن ممکن است منجر به مشتی نتیجه منفی شود.

مجازات های مالیاتی

اگر شما توانایی پرداخت هزینه های بهداشتی را دارید اما دیگر ترجیح نمی دهید آن را خریداری کنید ، دولت فدرال دیگر جریمه ای دریافت نمی کند ، این بدان معنا نیست که ایالت شما به شما اجازه می دهد بدون اسکات باشید. تاکنون ماساچوست ، نیوجرسی و ورمونت برای ساکنینی که از بیمه درمانی چشم پوشی می کنند مجازات می گیرند و ایالت های بیشتری به دنبال این هستند.

مزایای مالیاتی

IRS به شما اجازه می دهد کسر بیمه درمانی خود اشتغالی اگر در آن سال سود کسب کردید این تعدیل درآمد (و نه کسر مالیات جزئی) برای حق بیمه ای است که شما برای بیمه درمانی برای پوشش پزشکی و بیمه مراقبت طولانی مدت برای خود ، همسر و افراد تحت تکفل خود پرداخت کرده اید. علاوه بر این ، ممکن است بتوانید از هزینه های پزشکی خود (برای مواردی مانند ویزیت پزشک ، هزینه های بیمارستان و حتی عینک طبی با نسخه) که بیش از 7.5٪ از درآمد ناخالص تنظیم شده است ، کسر کنید.

هزینه های خارج از جیب شما

کسانی که بیمه هستند معمولاً مبلغی را که از جیب پرداخت می کنند محدود می کنند. افراد بدون بیمه چنین محدودیتی ندارند. افراد بیمه نشده اگر از چیزی مانند حمله قلبی یا تصادف تهدید کننده زندگی رنج ببرند ، می توانند با اسکناس ده ها یا صدها هزار دلار روبرو شوند. نداشتن بیمه می تواند سریع ، گران تمام شود.

هزینه های بیمه درمانی درصورت اشتغال خودکار چقدر است؟

با متغیرهای زیادی مانند سن شما ، محل زندگی ، محل بیمه و برنامه ای که انتخاب کردید ، این سوالی است که پاسخ دادن به آن تقریباً غیرممکن است. طبق نظرسنجی سال 2019 در مورد مزایای بهداشت کارفرمایان توسط سازمان بنیاد خانواده قیصر ، حق بیمه افراد مجردی که در بیمه درمانی شرکت خود ثبت نام کرده اند 7188 دلار در سال است ، و کارمند 18 درصد آن را پرداخت می کند - یا حدود 400 دلار در ماه. و این یک طرح تحت حمایت شرکت است که بخشی از آن یارانه دریافت می شود. به عنوان یک پیمانکار مستقل (مگر اینکه شرایط دریافت یارانه دولتی یا Medicare را داشته باشید) ، می توانید انتظار داشته باشید که حداقل این مقدار و احتمالاً بیشتر را پرداخت کنید. مزایای مالیاتی فوق الذکر می تواند به جبران هزینه کمک کند. و همینطور SingleCare نیز می تواند.

SingleCare کارت پس انداز نسخه ای رایگان برای استفاده می تواند تا 80٪ در نسخه های بیش از 35000 داروخانه در سراسر کشور از جمله CVS ، Target ، Walmart و غیره صرفه جویی کند. به طور متوسط ​​، کاربران SingleCare سالانه به طور متوسط ​​150 دلار در نسخه های خود صرفه جویی می کنند. با SingleCare هیچ هزینه یا اشتراکی پرداخت نمی شود و حتی کسانی که برنامه نسخه بیمه دارند می توانند از آن استفاده کنند و پس انداز کنند. قیمت ما بعضی اوقات قیمت کمتری نسبت به بیمه پرداختی به شما ارائه می دهد. استفاده کنید singlecare.com برای جستجوی نسخه خود و یافتن نزدیکترین داروخانه ای که داروی شما را با کمترین قیمت دارد.

خط پایین: عدم داشتن بیمه درمانی را به خطر نیندازید - اگر بیمه نباشید ممکن است در نهایت هزینه کنید. برنامه های بیمه درمانی برای افراد خود اشتغال بسته به محل زندگی و درآمد شما ممکن است متفاوت باشد. برای انجام تکالیف خود وقت بگذارید و روشهای زیادی را برای صرفه جویی در پوشش در نظر بگیرید.