اصلی >> شرکت >> برنامه بهداشتی با کسر بالا چیست؟

برنامه بهداشتی با کسر بالا چیست؟

برنامه بهداشتی با کسر بالا چیست؟شرکت

داشتن بیمه درمانی ضروری است ، اما همیشه مقرون به صرفه نیست. حق بیمه برای طرح هایی که پیشنهاد کمتری دارند قابل کسر و هزینه های کم از جیب برای بسیاری امکان پذیر نیست. برنامه بهداشتی با کسر بالا را وارد کنید. یک برنامه بهداشتی با کسر بالا می تواند به طور بالقوه هم در هزینه شما صرفه جویی کند و هم انعطاف پذیری بیشتری نسبت به برنامه های بهداشتی سنتی داشته باشد. در اینجا همه مواردی است که باید قبل از ثبت نام بدانید.

برنامه بهداشتی با کسر بالا چیست؟

برنامه های بهداشتی با کسر بالا (HDHP) برنامه های بیمه ای هستند که با کسری بالاتر از آنچه در پوشش سنتی دارید ، کسر می شوند. این بدان معناست که شما باید در اوایل سال قبل از اینکه شرکت بیمه شما هزینه مراقبت را با شما تقسیم کند ، هزینه خدمات درمانی را از جیب خود بپردازید. شما به طور معمول یک هم پرداخت سنتی ، یا تا زمانی که کسر سالانه خود را پرداخت نکنید 100٪ از جیب خود پرداخت خواهید کرد. استثنا در بیمه سکه است مراقبت های پیشگیرانه ، که به طور کامل تحت عنوان قانون مراقبت مقرون به صرفه (ACA) شرح داده شده است. این برنامه ها را می توان با یک حساب پس انداز سلامت (HSA) مرتبط کرد بنابراین برخی هزینه های پزشکی را می توان بدون مالیات پرداخت کرد.



سازمان امور مالیاتی برنامه های بهداشتی قابل کسر را در مورد بالا تعریف می کند مقیاس دقیق تر : کسر هزینه برای برنامه شخصی باید حداقل 1400 دلار یا برای یک طرح خانوادگی 2800 دلار باشد و هزینه های سالانه جیبی نمی تواند بیش از 6900 دلار برای یک شخص یا 13800 دلار برای یک خانواده باشد. اگر خدمات خارج از شبکه دریافت کنید محدودیت اعمال نمی شود.



HDHP ها نیز محبوب هستند - آنها پس از برنامه های استاندارد PPO بهداشت ، دومین برنامه محبوب هستند. بر اساس نظرسنجی مزایای بهداشت کارفرمایان بنیاد خانواده قیصر 2019 ، 30٪ از افراد شاغل برای ثبت نام در یک طرح بهداشتی با کسر بالا با گزینه HSA تصمیم گرفتند. این تعداد نیز به آرامی در حال افزایش است ، در حالی که PPO های استاندارد از محبوبیت کمتری برخوردار می شوند.

برنامه های HDHP چگونه کار می کنند؟

هنگامی که شما یک برنامه بهداشتی فرانشیز بالا دارید ، بیمه درمانی استاندارد دارید - فقط حق بیمه ماهانه کمتری و هزینه های بیشتر از جیب خود را با درصد بیمه سکه . برای یک فرد ، شما 100٪ هزینه ویزیت دکتر ، آزمایش و درمان را تا زمانی که به فرانشیز خود برسید پرداخت خواهید کرد. سپس بیمه شما شروع می شود (نرخ یا درصدی که پرداخت می کند براساس برنامه متفاوت است) تا زمانی که به حداکثر جیب خود برسید. هنگامی که این مورد را تأیید کردید ، بیمه هزینه همه چیز را به طور کامل پرداخت می کند (با فرض اینکه ارائه دهندگانی که استفاده می کنید در شبکه شما هستند).



نرخ بیمه سکه از برنامه ای به برنامه دیگر متفاوت است ، بنابراین حتما مواد بیمه خود را بررسی کنید تا نرخ خود را پیدا کنید.

اگر بخواهید HSA مرتبط با بیمه خود داشته باشید ، شما یا کارفرمای خود به حسابی کمک می کنید که می تواند برای سایر هزینه های پزشکی بدون مالیات پرداخت شود. شما به عنوان یک فرد می توانید تا 3550 دلار کمک مالی کنید. خانواده ها می توانند تا 7100 دلار کمک کنند. کارفرمایان اغلب مشارکت HSA را به عهده شما می گذارند ، بنابراین شما معمولاً مجبور نیستید که بابت تمام پول به چک خود اعتماد کنید - اما کارفرما و کارمند با هم نمی توانند از حداکثر حداکثر استفاده کنند.

مربوط: 5 سرویس بهداشتی که باید پس از دریافت فرانشیز خود انجام دهید



بهترین راه برای خلاص شدن از شر خماری

آیا HDHP نسخه ها را پوشش می دهد؟

از آنجا که برنامه های بهداشتی با کسر بالا اغلب دارای مزایایی مانند بیمه درمانی سنتی هستند ، داروهای تجویز شده به همان شیوه مراقبت های پزشکی با بیمه سکه پوشانده می شوند. به عنوان مثال ، اگر نسخه شما 10 دلار در هزینه كامل باشد ، این مبلغ را تا زمان دریافت كاهش هزینه پرداخت می كنید و سپس ممكن است با شروع بیمه 2 دلار بپردازید. اما این همیشه صدق نمی كند ، بعضی از HDHP ها داروسازی و داروخانه ای با هم دارند. کسر می شود در حالی که دیگران این کار را نمی کنند. اسناد و فرم نامه های برنامه خود را بررسی کنید تا مبلغ دقیق را برای شما شخصاً ببینید

مزایای یک برنامه بهداشتی با کسر بالا چیست؟

مزیت عمده یک برنامه بهداشتی با کسر بالا؟ اگر مرتباً یا اصلاً از خدمات بهداشتی استفاده نکنید ، هر ماه پول کمتری از جیب شما خارج می شود. حق بیمه کمتر از یک برنامه بهداشتی سنتی است. و اگر زیاد به دکتر مراجعه نمی کنید ، یا خانواده کوچکی با تعداد کمی از افراد وابسته دارید ، امتیاز بسیار خوبی است. بعلاوه ، اگر به اندازه کافی در HSA واریز کنید ، برای پرداخت هزینه های پزشکی پیش بینی نشده ای که ممکن است متحمل شوید ، مبلغی را برای پرداخت هزینه در نظر گرفته اید.

چه معایبی دارد؟

اگر مرتباً به پزشک مراجعه نکنید ، داشتن حق بیمه پایین تر و کسر زیاد ممکن است چیز خوبی به نظر برسد ، اما همچنین می تواند بر خلاف شما باشد. به عنوان مثال اگر شما یک ماشین خراب دارید یا دچار تپش قلب می شوید ، ممکن است بیش از حد انتظار برای تشخیص و معالجه آن به پزشک مراجعه کنید - که اگر فرانشیز خود را برآورده نکرده اید ، می تواند منجر به هزینه زیاد شما شود مبلغی بیشتر از ویزیت در مقایسه با برنامه بهداشتی سنتی.



بسته به نحوه رسیدگی به مراقبت های بهداشتی ، ممکن است در وضعیت بدتری نسبت به حالت دیگر قرار بگیرید. یک اکتبر 2017 مطالعه در امور بهداشتی نشان داد که بیماران با برنامه های بهداشتی قابل کسر بالا اغلب از غربالگری های توصیه شده چشم پوشی می کنند و از اورژانس برای مواردی که معمولاً نیازی به مراجعه به اورژانس ندارند استفاده می کنند. به علاوه ، یک مقاله سفید 2014 از دانشگاه میشیگان نشان داد که بیماران با مشکلات مزمن اغلب از ترس پرداخت بیش از توان مالی خود ، پزشک را کاملاً کنار می گذارند.

گفته شد ، اگر شما آماده پرداخت هزینه های اضافی مراقبت های بهداشتی بالقوه مرتبط با برنامه های قابل کسر زیاد در ازای حق بیمه کمتری هستید و قصد دارید از این طرح به روش صحیح استفاده کنید ، شاید جای نگرانی نباشد.

آیا HDHP بهتر از PPO است؟

بهطرح PPO- یا سازمان ارائه دهنده خدمات ترجیحی - یکی از انواع استاندارد بیمه درمانی است. مانند برنامه های بهداشتی قابل کسر بالا ، شما هم ارائه دهنده های درون شبکه و هم خارج از شبکه هستید. هزینه ارائه دهندگان خارج از شبکه برای دیدن بیشتر است. هر دو طرح معمولاً موارد یکسانی را پوشش می دهند ، اما برنامه های PPO به طور کلی حق بیمه بالاتری همراه با کسر کمتر و هزینه های جیبی از HDHP دارند. همچنین ، با PPO ، معمولاً نمی توانید از HSA همراه با پوشش بیمه خود بهره مند شوید.



تصمیم گیری بین برنامه HDHP یا PPO در این است که هر چند وقت یکبار به پزشک مراجعه می کنید. اگر راحتتر از قبل پول پرداخت کنید و قصد دارید به طور منظم به دکتر مراجعه کنید ، PPO ممکن است بهترین باشد. به عنوان مثال ، بیماری های مزمن اغلب نیاز به مراجعه مکرر پزشک دارند. اگر ترجیح می دهید ماه به ماه پول بیشتری پس انداز کنید و انتظار مشکلات بهداشتی را ندارید ، HDHP می تواند بهتر باشد.

آیا باید HSA بگیرم؟

یک حساب پس انداز سلامتی هنگامی که از آن در کنار HDHP استفاده می کنید کمی کمک مالی می کند. نحوه کار آن در اینجا است. هر ماه ، کسر حقوق و دستمزد هزینه ای را به HSA شما وارد می کند. اگر از طریق کار برنامه بیمه دارید ، ممکن است کارفرمای شما نیز در HSA مشارکت کند.

پول HSA برای استفاده شما به عنوان کارت بدهی یا چک در دسترس است. هنگامی که شما برای پرداخت هزینه های پزشکی واجد شرایط - مانند کسرها ، هزینه های پزشکی ، کار دندانپزشکی ، عینک ، طب سوزنی ، نسخه ها ، حتی داروهای بدون نسخه - این کار را با کارت یا چک انجام می دهید.



مهم است که بدانید به طور کلی نمی توانید با HSA خود حق بیمه پرداخت کنید ، اگرچه در برخی موارد حق بیمه COBRA و بیمه پزشکی در حالی که بیکاری دارید پرداخت می شود قابل جبران است از طریق حساب در پایان سال تقویم ، هر موجودی که در حساب دارید ، به سال بعد منتقل می شود.

واجد شرایط بودن HSA

متاسفانه همه نیستند واجد شرایط برای HSA. شما باید یک برنامه بهداشتی قابل کسر با کیفیت بالا داشته باشید که در دستورالعمل های IRS فوق مشخص شده است. اگر کارفرمای شما HSA ارائه نمی دهد ، می توانید از یک شرکت خصوصی تهیه کنید - اما هنوز فقط با یک برنامه بیمه درمانی واجد شرایط است. به خاطر داشته باشید که همه HDHP ها واجد شرایط HSA نیستند. اگر شما بیش از 65 سال دارید و از Medicare استفاده می کنید ، نمی توانید HSA را باز کنید. همچنین نمی توانید به یکی از موارد قبلی خود کمک کنید.

جوانب مثبت HSA

داشتن HSA علاوه بر خریدهای قبل از مالیات ، چند مزیت دارد. شما مالیات را روی حساب یا هزینه های واجد شرایط HSA پرداخت نمی کنید. مشارکت مستقیم از فیش حقوقی به شما امکان می دهد مانند اینکه پول کمتری دریافت می کنید (حقوق شما منهای مبلغی که در سال به شما کمک کرده است) مالیات دریافت کنید. و می توانید پول را به جای استفاده در هزینه های پزشکی در HSA خود سرمایه گذاری کنید.

منفی های HSA

اگر HSA دریافت کنید ، نکات منفی بالقوه ای وجود دارد که باید از آنها آگاه باشید. دولت دستورالعمل هایی برای میزان کمک شما به HSA دارد. بر اساس آخرین شماره ها از IRS ، افراد فقط می توانند تا 3550 دلار کمک کنند. خانواده ها فقط می توانند تا 7100 دلار کمک مالی کنند. خوشبختانه این مبالغ بیش از دو برابر حداقل کسر مربوطه است. اگر به اندازه کافی پس انداز کرده اید ، می توانید همه هزینه های آن را تأمین کنید تا اینکه آن را تأمین کنید.

چند میلی گرم ملاتونین بیش از حد است

نکته منفی دیگر برای HSA این است که فقط برای هزینه های پزشکی است. شما نمی توانید آن پول را برای خریدهای غیرمجاز خرج کنید ، در غیر اینصورت مسئولیت پرداخت مالیات بر درآمد آن را به عهده خواهید داشت. اگر کمتر از 65 سال دارید و از پول برای هزینه های غیر پزشکی استفاده می کنید ، جریمه ای را بابت مالیات بر درآمد پرداخت خواهید کرد. با این حال ، اگر شما بیش از 65 سال سن دارید ، می توانید از پول برای هر چیزی استفاده کنید و همانند گرفتن از IRA مالیات دریافت می کنید. بنابراین مطمئن باشید که این پول را پس انداز کرده و خردمندانه خرج می کنید.

مربوط: HSA در مقابل FSA در مقابل HRA

SingleCare چگونه می تواند کمک کند

تا زمانی که فرانشیز خود را کاهش ندهید ، احتمالاً هزینه های بالاتری برای نسخه های پزشکی پرداخت خواهید کرد ، بنابراین خرید از این طریق عاقلانه است. در بسیاری از موارد ، متوجه خواهید شد که استفاده از کوپن SingleCare می تواند صرفه جویی بیشتری در شما نسبت به پرداخت نرخ بیمه سکه داشته باشد. هنگام استفاده از SingleCare یا هر کارت تخفیف دیگر ، این مبلغ برای فرانشیز شما اعمال نخواهد شد. با این حال ، بلافاصله در هزینه شما صرفه جویی می شود. اکنون نسخه های خود را در singlecare.com جستجو کنید.