HDHP در مقابل PPO: تفاوت چیست؟

شرکت

انتخاب بهترین برنامه مراقبت های بهداشتی برای شما می تواند یک روند دشوار باشد. ممکن است پس از بررسی مزایای سلامتی خود هنگام شروع کار جدید یا هنگام ثبت نام آزاد ، سوالات بیشتری نسبت به پاسخ داشته باشید.

برنامه های بهداشتی با کسر بالا (HDHP) و برنامه ارائه دهنده خدمات ترجیحی (PPO) دو گزینه رایج کارفرمایان برای بیمه درمانی هستند. یکی از این برنامه ها لزوما همیشه بهتر از دیگری نیست. وقتی نوبت به انتخاب بین یک برنامه HDHP در مقابل PPO می رسد ، جواب بهترین طرح در هر فرد متفاوت است. حتی ممکن است سال به سال بر اساس شرایط فرد متفاوت باشد.

مقایسه میزان پوشش و هزینه های HDHP و PPO می تواند به شما در انتخاب بهتر کمک کند.

HDHP در مقابل PPO

طرح کسر بالا نوعی بیمه درمانی است که با کسر بالاتر اما حق بیمه کمتری همراه است. شما هر ماه پول کمتری پرداخت خواهید کرد اما قبل از شروع پوشش بیمه هزینه های جیبی بیشتری برای هزینه های پزشکی خواهید داشت.

به سازمان ارائه دهنده ترجیحی (PPO) نوع برنامه ای با کسرهای کمتر اما حق بیمه ماهانه بیشتر است. شما هر ماه پول بیشتری پرداخت خواهید کرد اما هزینه های کمتری برای خدمات پزشکی دارید و ممکن است بتوانید به طیف وسیعی از خدمات یا ارائه دهندگان دسترسی داشته باشید.

سوزان بیتون ، معاون سابق خدمات ارائه دهنده ، مدیریت مراقبت و ریسک در بلو صلیب و سپر آبی نبراسکا ، HDHP به طور معمول برای مصرف کنندگان سالم که انتظار نمی رود نیاز به مراقبت پزشکی زیادی برای سال داشته باشند ، سود می برد و مزایای آن شامل حق بیمه کمتری در ماه است. .

بیتون می گوید ، یک PPO ، به ویژه دستگاهی با کسر کم ، ممکن است مناسب کسانی باشد که به دلیل موارد مزمن انتظار مراجعه و تجویز مکرر پزشک را دارند.

جوانب مثبت و منفی HDHP با HSA

HDHP برای کسانی مفید است که تصور نمی کنند بسیاری از هزینه های پزشکی را در طول سال داشته باشند. به طور معمول ، HDHP برای افراد جوان ، افراد بدون خانواده و کسانی که به طور کلی سالم هستند مفید است. بخاطر داشته باشید که ممکن است در ویزیت های پزشک با برنامه HDHP ، هزینه ای برای شما پرداخت نشود تا زمانی که فرانشیز بالایی را دریافت کنید .

بیتون توصیه می کند حتماً از کارفرمای خود بپرسید که آیا کارفرمای شما HDHP با حساب پس انداز سلامت (HSA) ارائه می دهد. هنگام انتخاب HDHP ، همچنین ممکن است بتوانید از HSA با کمک کارفرما استفاده کنید. HSAs بعضی اوقات برای برنامه PPO مورد حمایت کارفرما ارائه نمی شود - اما به طور متناوب ، ممکن است بتوانید از یک حساب هزینه انعطاف پذیر استفاده کنید ( FSA ) با انواع طرح PPO.

آن HSA یک حساب پس انداز قبل از مالیات است که به عنوان روش پرداخت هزینه های تأیید شده پزشکی استفاده می شود. پول موجود در این حساب پس انداز سال به سال غلبه دارد. با این حال ، یک سالانه وجود دارد حداکثر سهم که بین برنامه های فردی (3،550 دلار) و برنامه های خانوادگی (7،100 دلار) متفاوت است.

HSA خصوصاً سودمند است زیرا از دلارهای قبل از مالیات استفاده می کند و درآمد بدون مالیات به آن تعلق می گیرد. HSAs طیف گسترده ای از هزینه های قابل قبول را شامل می شود ، از جمله خدمات پزشکی ، بینایی ، مراقبت از دندان و نسخه های پزشکی. بودجه HSA شما حتی در صورت تغییر برنامه یا تغییر شغل با شما باقی خواهد ماند. آنها همچنین می توانند با خانواده شما به اشتراک گذاشته شوند.

استفاده از HDHP ها با HSA در حال تبدیل شدن است به طور روزافزون محبوب ، به ویژه برای افراد جوان اگرچه به نظر می رسد HSA یک مزیت جذاب است ، این حساب های پس انداز می تواند شامل هزینه های نگهداری ماهانه و استفاده از کارت بدهی HSA شما در داروخانه یا مطب پزشک باشد.

HSA همچنین نیاز دارد که در بالای سوابق خود باقی بمانید و رسیدهای خود را برای تأیید هزینه های پزشکی واجد شرایط ارائه دهید. برخی از ادعاها در صورت عدم پرداخت هزینه های واجد شرایط ممکن است توسط مدیر HSA پرداخت نشود. قبل از خرید مشکوک در داروخانه یا جاهای دیگر ، با سرپرست HSA خود مشورت کنید.

همچنین ، اگر قبل از سن 65 سالگی از HSA خود برای هزینه های غیرمجاز استفاده کنید ، با توجه به تغییر در قانون ، با مالیات و 20٪ جریمه روبرو خواهید شد. قانون مراقبت مقرون به صرفه (ACA) برخی از افراد HSA را به عنوان صندوق اضطراری در نظر می گیرند ، اما با این ملاحظات ، ممکن است با دقت بیشتری در مورد نحوه مشاهده HSA فکر کنید.

جوانب مثبت و منفی PPO

PPO معمولاً برای کسانی که پیش بینی می کنند هزینه های پزشکی بیشتری در طول سال داشته باشند بهتر است. این برنامه ها به طور معمول برای افراد مسن ، افراد دارای خانواده و افرادی که دارای شرایط سلامتی هستند و نیاز به درمان منظم دارند ، مفید است.

با افزایش سن ، مواجه شدن با مسائل بهداشتی یا حمایت از خانواده ، ممکن است PPO منطقی تر شود. حق بیمه PPO حق بیمه ماهانه بالاتری دارد ، اما اگر به طور مکرر به خدمات بهداشتی و درمانی نیاز دارید ، می تواند در طولانی مدت پس انداز کند. با سرمایه گذاری بیشتر در بیمه درمانی خود در طول سال ، می توانید هزینه های پزشکی خود را بیشتر تحت پوشش بیمه قرار دهید.

PPO همچنین دارای مزایای انعطاف پذیری اضافه شده است. در یک برنامه PPO ، شما می توانید دکتر یا بیمارستان مورد نظر خود را انتخاب کنید. حتی اگر آنها در شبکه شما نباشند ، بیمه شما مرتباً پوشش را ارائه می دهد. با استفاده از PPO می توانید به پزشک متخصص مراجعه کنید یا بدون تأیید پزشک مراقبت های اولیه ، روش یا آزمایش را انجام دهید. اگر انعطاف پذیری در انتخاب های مراقبت های بهداشتی برای شما مهم است ، یک برنامه PPO بهتر از HDHP است.

کدام طرح ارزشش را دارد؟

اکنون نحوه تصمیم گیری در مورد بهتر بودن یک طرح HDHP یا PPO را بررسی خواهیم کرد. ابتدا س questionsالات زیر را در نظر بگیرید:

• چند بار به پزشک مراجعه می کنید؟
• آیا شما یک بیماری سلامتی مزمن دارید که نیاز به درمان مکرر دارد؟
• هر چند وقت یکبار به مراقبت های اضطراری نیاز دارید؟
• آیا شما برنامه ریزی جراحی دارید؟
• آیا امسال در انتظار تولد هستید؟
• آیا از هزینه های درمانی همسر یا کودک نیز حمایت می کنید؟
• انعطاف پذیری در انتخاب پزشک ترجیحی چقدر مهم است؟
• انعطاف پذیری برای مراجعه به یک متخصص چقدر مهم است؟

اگر مرتباً به پزشک مراجعه می کنید ، دچار یک بیماری مزمن هستید ، اغلب به دنبال مراقبت های اورژانسی هستید ، جراحی برنامه ریزی کرده اید ، در انتظار کودک هستید ، از هزینه های پزشکی چند عضو خانواده حمایت می کنید یا از انعطاف پذیری مراقبت می کنید ، PPO بهتر از HDHP است. با این حال ، اگر هیچ یک از این ملاحظات برای شما مهم نباشد ، HDHP برای شما مناسب تر است.

توجه: برنامه های HDHP و PPO تنها گزینه های بیمه درمانی شما نیستند. همچنین سازمان های نگهداری بهداشت (HMO) ، سازمان های ارائه دهنده انحصاری (EPO) و برنامه های نقطه خدمات (POS) وجود دارد.

مربوط: HMO در مقابل PPO

در مرحله بعد ، مطمئن شوید که اصطلاحات اصلی مرتبط با هر یک از این موارد را می فهمید برنامه های بیمه درمانی .

• حق بیمه : ماهیانه چقدر برای داشتن بیمه درمانی پرداخت می کنید.
• قابل کسر : سالانه چقدر باید برای مراقبت های پزشکی پیش پرداخت کنید. هنگامی که با کسر مالیات خود روبرو شدید ، پوشش بیمه خدمات درمانی شروع می شود.
• محدودیت از جیب شما : پس از صرف این مبلغ در یک سال برای مراقبت های پزشکی از جیب شما (بدون احتساب حق بیمه) ، بیمه شما 100٪ هزینه های قابل قبول را پرداخت می کند.
• HSA: یک حساب پس انداز سلامت قبل از مالیات که می تواند با HDHP استفاده شود. مشارکت در برنامه های HSA سالانه انجام می شود.
• کپی : هزینه مسطحی که برای نسخه ها ، چکاپ ها و سایر خدمات بهداشتی پرداخت می کنید.
• بیمه سکه : درصد هزینه هایی که پس از دریافت کسر هزینه خود برای هزینه های پزشکی تحت پوشش پرداخت می کنید.

ماشین حساب HDHP در مقابل PPO

درک شرایط بالا به شما کمک می کند در محاسبات مبلغی که برای بیمه درمانی می پردازید پیمایش کنید. هنگام تصمیم گیری بین این دو ، ابتدا باید هزینه های پزشکی سالانه خود را تخمین بزنید. ممکن است یک فرد سالم هزینه های زیادی را برآورد نکند. با این حال ، آنها باید احتمال ابتلا به آنفولانزا یا ایجاد آسیب را در نظر بگیرند.

هنگامی که هزینه های پزشکی خود را تخمین زدید ، حق بیمه ماهانه هر برنامه را اضافه کنید ، به علاوه محدوده مربوط به آنها از جیب. با فرض اینکه از درمان درون شبکه ای استفاده می کنید ، این عدد حداکثر هزینه مطلوب شما از جیب شما در سال خواهد بود.

به عنوان مثال ، یک طرح PPO ممکن است 1،250 دلار کسر هزینه با حق بیمه ماهانه 600 دلار دریافت کند. پس از ضرب ماهانه حق بیمه به مدت 12 ماه (600 x 12 دلار) و افزودن کسر هزینه های از جیب شما ، این مبلغ در مجموع سالانه 8 هزار و 450 دلار است ، بدون احتساب کپی یا بیمه سکه. با این حال ، حداکثر از جیب برای برنامه های گروهی در سال 2020 برای افراد 8150 دلار و برای خانواده ها 16300 دلار است. هزینه های شما از جیب شما ممکن است برابر یا کمتر از این حد باشد.

HDHP ممکن است 3000 دلار کسر هزینه با پرداخت حق بیمه ماهیانه 400 دلار دریافت کند. پس از ضرب ماهانه حق بیمه به مدت 12 ماه (400 x 12 دلار) و اضافه کردن کسر هزینه های از جیب شما ، در مجموع سالانه 7800 دلار است. در سال 2020 ، محدودیت های جیبی برای HDHP ها برای افراد نمی تواند بیش از 6900 دلار یا برای خانواده ها 13800 دلار باشد. بنابراین ، می توانید انتظار داشته باشید که هزینه های جیب شما برابر یا کمتر از حد جیبی شما باشد.

در مثال دوم ، شما هر ماه 200 دلار کمتر از حق بیمه پرداخت می کنید و 900 دلار در هزینه های سالانه ، بدون احتساب کپی یا بیمه سکه پس انداز می کنید.

بیتون می گوید ، اگر متوجه شدید که هزینه از جیب HDHP کمتر از گزینه PPO است ، به نظر می رسد که انتخاب هوشمند HDHP انتخاب هوشمندانه باشد. با این حال ، قبل از انجام این انتخاب ، مطمئن باشید بودجه شما از پس آن برمی آید. آیا تا زمان پرداخت فرانشیز شما قادر به پرداخت 250 دلار برای مراجعه به مطب در روز مراجعه خود یا 800 دلار در اورژانس و ... خواهید بود؟ اگر بودجه فعلی شما جایی برای تأمین هزینه های بالاتر در زمان خدمت ندارد ، پس باید قبل از انتخاب برنامه HDHP ، خوب فکر کنید.

ممکن است در بلند مدت انتخاب طرح PPO با حق بیمه بیشتر منطقی باشد اما از پوشش بیمه بیشتری برخوردار شوید. این امر به ویژه برای کسانی که محاسباتشان نشان می دهد هزینه HDHP از جیب شما بیشتر است یا برای کسانی که مایل به شرط بندی نیستند که هیچ هزینه پزشکی غیر منتظره ای در طول سال ایجاد شود ، بیشتر صدق می کند.

عوامل دیگری که باید در نظر گرفته شود

انتخاب یک طرح بیمه درمانی یک تصمیم کاملاً فردی است که نیاز به سنجش بسیاری از عوامل دارد ، از جمله:

• وضعیت سلامتی شما
• سلامتی خانواده شما
• تنظیمات انعطاف پذیری برای ارائه دهندگان مراقبت های بهداشتی یا متخصصان
• وضعیت مالی شما
• اینکه آیا برای پوشش بیشتر می توانید با حق بیمه بیشتری را پرداخت کنید
• چه مقدار از بودجه HSA می توانید استفاده کنید
• سقف هزینه های خارج از جیب هر سیاست

اگر هنوز در انتخاب برنامه به کمک نیاز دارید ، با یک نماینده بیمه خدمات درمانی یا پرسنل منابع انسانی در شرکت خود مشورت کنید. شما این فرصت را دارید که برنامه خود را سالانه در هنگام ثبت نام آزاد یا در صورت تغییر وضعیت زندگی تنظیم کنید. وقایع واجد شرایط زندگی شامل ازدواج یا طلاق ، تولد کودک و غیره است.

با SingleCare ذخیره کنید

صرف نظر از پوشش بیمه درمانی شما ، کوپن های SingleCare در دسترس تمام مشتریان داروخانه است. حتی اگر بیمه درمانی ندارید ، می توانید از SingleCare برای یافتن تخفیف در بیشتر نسخه ها استفاده کنید.

SingleCare نوعی بیمه درمانی نیست و نمی توان از آن در ترکیب با بیمه درمانی استفاده کرد. هر گونه هزینه از جیب شما برای نسخه های تخفیف داده شده با کوپن SingleCare در کسر شما اعمال نمی شود.