بیمه درمانی COBRA چیست؟

بهداشت و درمان شرکت تعریف شده است

COBRA ممکن است تصاویری از یک مار خطرناک را تداعی کند ، اما در واقع این یک قانون است که به افرادی که شغل خود را از دست داده اند یا ساعت خود را کاهش داده اند کمک می کند تا بیمه سلامت خود را حفظ کنند. COBRA نامیده می شود زیرا به دلیل قانون مصالحه بودجه Omnibus در سال 1985 نامگذاری شده است.

از سال 2018 ، 49٪ آمریکایی ها بیمه خود را به عنوان بخشی از یک برنامه بهداشتی گروهی از طریق کارفرمای خود دریافت کردند. اگر آن افراد شغل خود را از دست بدهند یا ببینند كه ساعات كارشان از تمام وقت به پاره وقت و بدون هیچ گونه مزیت سلامتی كاهش یافته است - همانطور كه ​​در مقیاس گسترده در سراسر بیماری همه گیر COVID اتفاق افتاده است - این می تواند به وضعیتی پیچیده تبدیل شود. این همان جایی است که COBRA وارد عمل می شود. به شما امکان می دهد به طور موقت در برنامه گروه باقی بمانند در حالی که وسیله دیگری برای پوشش بیمه سلامت پیدا می کنند.

گرچه به نظر می رسد گزینه خوبی باشد ، بیمه COBRA معمولاً گرانتر از برنامه کارمندان فعال است و همیشه مقرون به صرفه ترین گزینه نیست. با این حال ، اینجا برای محافظت از کارمندانی است که کوتاه مدت گزینه دیگری ندارند.

مربوط: بیمه درمانی کوتاه مدت چیست؟

بیمه COBRA چیست؟

COBRA قانونی است که توسط دولت فدرال و وزارت کار ایالات متحده تنظیم می شود ، اما بسیاری از ایالت ها قوانین خاص خود را دارند که مشابه آن است. اساساً ، داشتن بیمه COBRA - که تحت عنوان پوشش ادامه COBRA نیز نامیده می شود - به این معنی است که شما و خانواده شما مجاز هستند پس از پایان کار یا تغییر شغل خود ، برای مدت زمان محدودی در برنامه بهداشت گروه کارفرمای خود باقی بمانند.

اما هرکسی که شغل خود را از دست بدهد واجد شرایط پوشش COBRA نیست. قانون فدرال فقط در مشاغل 20 کارمند یا بیشتر اعمال می شود. قوانینی مانند COBRA در برخی از ایالات ، مشاغل کوچکتر را تحت پوشش قرار می دهد. از این قوانین غالباً به عنوان مینی کوبرا (COBRA) یاد می شود.

برای واجد شرایط شدن برای COBRA ، شما همچنین باید یک رویداد واجد شرایط را تجربه کرده باشید ، که شامل پایان کار به عنوان یک کارمند برای هر کار دیگری غیر از سو gr رفتار ناخوشایند یا کاهش ساعت است. طبق گفته وزارت کار ، همسر یا فرزندان وابسته کارمندان تحت پوشش واجد شرایط COBRA در موارد واجد شرایط زیر هستند:

• طلاق یا جدایی قانونی از کارمند تحت پوشش
• مرگ کارمند تحت پوشش
• کودک وابسته 26 ساله می شود و تحت قانون مراقبت مقرون به صرفه (ACA) دیگر واجد شرایط برنامه بهداشتی گروه کارکنان تحت پوشش نیست

برای احراز صلاحیت ، کارمند تحت پوشش (یا همسر و فرزندان وابسته وی) باید یک روز قبل از وقوع شرایط واجد شرایط در برنامه بیمه درمانی گروه شرکت ثبت نام کرده باشند و این طرح برای کارمندان فعال پس از رویداد مقدماتی

چگونه می توانم برای COBRA اقدام کنم؟

پس از یک رویداد واجد شرایط ، کارفرما باید به ذی نفعان واجد شرایط در مورد صلاحیت COBRA خود اطلاع دهد و یا کارفرما یا کارمند تحت پوشش باید به شرکت بیمه مجری طرح گروه در مورد این رویداد اطلاع دهند.

این مسئولیت کارفرما است که ظرف 30 روز برنامه را برای موارد زیر مطلع کند مسابقات مقدماتی :

• پایان کارمند تحت پوشش
• کاهش ساعات اشتغال کارمند تحت پوشش
• مرگ کارمند را تحت پوشش قرار داد
• کارمند تحت پوشش واجد شرایط مدیکر می شود
• شرکت بخش خصوصی ورشکست می شود

کارمند تحت پوشش یا یک ذی نفع واجد شرایط دیگر مسئول اطلاع دادن به برنامه در صورت وقوع شرایط طلاق یا جدایی قانونی است ، یا اگر کودکی وضعیت وابسته خود را تحت برنامه گروه از دست می دهد.

پس از اطلاع از این طرح ، شرکت بیمه موظف است به ذینفعان واجد شرایط اخطاریه ای درباره حقوق آنها تحت COBRA و نحوه ثبت نام برای ادامه پوشش بدهد. این اعلامیه انتخابات باید ظرف 14 روز در اختیار ذی نفعان واجد شرایط قرار گیرد. پس از دریافت اخطار انتخابات ، 60 روز فرصت دارید تا تصمیم بگیرید که آیا پوشش COBRA را انتخاب کنید یا خیر.

هر ذی نفع واجد شرایط مشمول برنامه گروه می تواند تصمیم خود را در مورد بیمه COBRA اتخاذ کند ، و اگر هر ذینفع از پوشش COBRA چشم پوشی کند ، مجاز است بعداً مشروط بر اینکه این کار را در همان 60 سال انجام دهد ، این معافیت را لغو کرده و پوشش COBRA را انتخاب کند -روز انتخابات

COBRA چه مدت دوام می آورد؟

مدت زمان پوشش COBRA به رویداد انتخابی و برنامه گروه شرکت بستگی دارد. قانون مصالحه بودجه Omnibus تلفیقی ایجاب می کند که ادامه پوشش به مدت 18 یا 36 ماه در دسترس باشد ، اما برخی از برنامه های بهداشتی گروه ممکن است مدت طولانی تری از آن را پوشش دهند.

اگر شغل خود را از دست بدهید یا ساعات کاری خود را کاهش دهید ، به مدت 18 ماه تحت پوشش COBRA هستید. سایر رویدادهای واجد شرایط (غیر از واجد شرایط بودن مدیکر) منجر به حق پوشش 36 ماهه شما می شود.

با این حال ، اگر پوشش شما در 18 ماه محدود باشد ، ممکن است در دو مورد واجد شرایط تمدید پوشش باشید: اول ، اگر از کار افتاده باشید و شرایط خاصی را داشته باشید ، در این صورت ممکن است پوشش برای تمام ذی نفعان واجد شرایط برای 11 ماه تمدید شود . دوم ، اگر رویداد مقدماتی شما را دوباره واجد شرایط پوشش خبری نمی کند. از جمله این وقایع می توان به مرگ کارمند تحت پوشش ، طلاق کارمند تحت پوشش ، واجد شرایط شدن کارمند تحت پوشش مدیکر و یا از دست دادن وضعیت وابسته به کودک تحت برنامه گروه اشاره کرد. در این موارد ، پوشش COBRA ممکن است 18 ماه دیگر تا مجموعاً 36 ماه تمدید شود.

مدیکر و کوبرا

وقتی کارمند تحت پوشش کمتر از 18 ماه قبل از رویداد واجد شرایط واجد شرایط مدیکر شود ، ادامه پوشش برای همسر و فرزندان وابسته کارمند تحت پوشش می تواند تا 36 ماه طول بکشد ، منهای تعداد ماههایی که کارمند تحت پوشش واجد شرایط دریافت مدیکر است. به عنوان مثال ، اگر کارمند تحت پوشش به مدت 10 ماه قبل از رویداد واجد شرایط واجد شرایط مدیکر باشد ، سایر ذی نفعان واجد شرایط برنامه بهداشت گروه به مدت 26 ماه حق پوشش COBRA را دارند.

ممکن است ، و گاهی اوقات توصیه می شود ، هم COBRA و هم پوشش Medicare داشته باشید. برای کسب اطلاعات بیشتر در مورد چگونگی تأثیر واجد شرایط بودن مدیکر بر پوشش COBRA ، می توان به اداره امنیت مزایای کار در askebsa.dol.gov یا از طریق شماره تلفن 1-866-444-3272

هزینه COBRA چقدر است؟

تقریباً در همه موارد ، پوشش COBRA گران تر از همان پوشش برای کارمندان فعال است.

طبق قانون مراقبت مقرون به صرفه ، برنامه های بهداشتی مبتنی بر شغل لازم است که حداقل پوشش یا بهتر را ارائه دهند. حداقل پوشش است به عنوان طرحی تعریف می شود که پرداخت می کند حداقل 60٪ از کل هزینه خدمات پزشکی برای یک جمعیت استاندارد و شامل پوشش قابل توجهی از خدمات پزشک و بیمارستان بستری می شود. این کار باعث می شود که 40 درصد دیگر کارمندان تحت پوشش پرداخت کنند.

به طور معمول ، تحت COBRA ، شما دیگر کارفرمای خود را نخواهید داشت که سهم 60٪ خود را بپردازد ، این بدان معناست که شما می توانید کل هزینه بیمه نامه را بپذیرید. در واقع ، طبق قوانین COBRA ، شرکت بیمه مجاز است تا 102٪ هزینه یک طرح مشابه را برای یک کارمند فعال (2٪ اضافی به هزینه های اداری اختصاص می یابد). و اگر تمدید پوشش 11 ماهه مربوط به معلولیت را انجام دهید ، شرکت بیمه مجاز است حداکثر 150٪ هزینه عادی برنامه را برای آن 11 ماه اخذ کند.

همه گفته شده ، این بدان معنی است که حق بیمه بیمه - مبلغی که به طور منظم به شرکت بیمه پرداخت می شود - تحت COBRA می تواند بسیار گران باشد. و حتی با استفاده از COBRA ، ذی نفعان هنوز مجبور به پرداخت هزینه های پرداختی معمول برنامه برای ویزیت پزشک و کسر سالانه (مبلغی هستند که شخص بیمه شده قبل از شروع بیمه باید پرداخت کند). هزینه های پرداختی شما حتی در صورت افزایش هزینه های برنامه گروهی می تواند افزایش یابد.

قانون COBRA تصریح کرده است که شرکت بیمه باید به شما اجازه دهد در صورت انتخاب ماهانه حق بیمه را پرداخت کنید. برخی از برنامه ها همچنین ممکن است به شما امکان پرداخت هفتگی یا سه ماهه را بدهند. ذینفعان واجد شرایط معمولاً باید اولین پرداخت حق بیمه خود را طی 45 روز از زمان شروع بیمه COBRA انجام دهند. اگر پرداختی را از دست ندهید ، شرکت بیمه باید به شما مهلت 30 روزه بدهد تا بتواند هرگونه پرداخت معوقه را انجام دهد ، اما پس از آن ، اگر هنوز پرداختی انجام نشود ، می توانید تمام مزایای COBRA خود را از دست بدهید.

گزینه های COBRA

با توجه به گران بودن بیمه COBRA ، وزارت کار توصیه می کند افرادی که اخیراً یک رویداد واجد شرایط را تجربه کرده اند ، از طریق روش های مختلف به دنبال بیمه مقرون به صرفه تر باشند. در اینجا چند گزینه پوشش وجود دارد:

برنامه بهداشتی همسر: اگر خانواده شما پوشش درمانی مستقر در کارفرمای شما را از دست داد ، بررسی کنید که آیا کارفرمای همسرتان بیمه درمانی ارائه می دهد یا خیر. این به احتمال زیاد هزینه کمتری نسبت به ادامه پوشش موجود با COBRA خواهد داشت.

طرح گروهی دیگر: اگر بیمه درمانی مبتنی بر شغل خود را گم کنید ، ممکن است به شما ، همسرتان یا افراد تحت تکفل اجازه داشته باشید که در یک دوره ثبت نام ویژه در برنامه بهداشت گروه دیگری ثبت نام کنید. این بدان معناست که برای ثبت نام نیازی به صبر کردن در فصل آزاد بعدی ندارید.

بازار بیمه درمانی: یک رویداد واجد شرایط همچنین به شما امکان می دهد از یک دوره ثبت نام ویژه برای ثبت نام در بازار بیمه درمانی یا صرافی بیمه ایالت خود استفاده کنید. اینجا جایی است که می توانید سیاست ها را مقایسه کنید و حق بیمه برآورد شده ، کسر هزینه ها و هزینه های خارج از جیب خود را مشاهده کنید. لزوماً نباید صبر کنید تا مورد بعدی دوره ثبت نام باز ، و اگر از طریق Marketplace بیمه درمانی دریافت می کنید ، ممکن است واجد شرایط اعتبار مالیاتی باشید که می تواند حق بیمه شما را کاهش دهد. برای درخواست برنامه Marketplace ، به healthcare.gov مراجعه کنید یا با شماره 1-800-318-2596 1-800 تماس بگیرید.

برنامه بیمه درمانی Medicaid یا کودکان (CHIP): برای خانواده های کم درآمد و افراد واجد شرایط ، Medicaid و CHIP خدمات بهداشتی کم و بدون هزینه ای را ارائه می دهند. برای دیدن اینکه آیا واجد شرایط Medicaid هستید ، به وب سایت Medicaid ایالت خود یا وزارت بهداشت و خدمات انسانی ایالات متحده در مراجعه کنید hhs.gov . برای درخواست CHIP ، با 1-800-318-2596 تماس بگیرید یا یک برنامه را از طریق آدرس اینترنتی پر کنید بازار بیمه درمانی .

نحوه صرفه جویی در نسخه های با یا بدون COBRA

صرف نظر از اینکه شما ادامه پوشش COBRA را انتخاب می کنید یا خیر ، همیشه می توانید با کوپن های SingleCare در داروهای تجویز شده صرفه جویی کنید. استفاده از آن رایگان است و قیمت هایی را پیدا خواهید کرد که حتی ممکن است ارزان تر از هزینه بیمه شما باشد. شروع به جستجو کنید singlecare.com برای داروی خود و ببینید چه چیزی می توانید پس انداز کنید.